Umschuldungskredit - Ratenkredite ablösen und kündigen

Bei einem Umschuldungskredit wird ein bestehender Kredit durch ein zinsgünstigeres Darlehen abgelöst oder es werden mehrere Ratenkredite zu einem einzigen Kredit zusammengefasst. Durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie können reguläre Darlehen nun schneller abgelöst werden. Allerdings fallen auch “Strafgebühren” für den Kreditnehmer an.

Ein Umschuldungskredit kann sinnvoll sein, um die monatliche Belastung für den Kreditnehmer zu senken oder, durch Aufnahme eines günstigeren Kredits, allgemein Kosten zu sparen. Allerdings lohnt sich die Umschuldung nicht in jedem Fall: Durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie wurde die Kreditkündigung für Ratenkredite zwar erleichtert, allerdings fällt bei vorzeitiger Ablösung des Darlehens auch eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Mit dem Inkrafttreten der neuen Verbraucherkreditrichtlinie entfallen die mehrmonatigen Kündigungsfristen für Ratenkredite: Verbraucher können ihren Kredit nun jederzeit in Teilen oder vollständig zurückzahlen. Die Bank darf eine Kündigungsfrist für den Kreditnehmer von maximal einem Monat im Vertrag festhalten. Dies gilt allerdings nur für reguläre Verbraucherdarlehen und für neue Kreditverträge ab 11. Juni 2010, langfristige Immobilienfinanzierungen sind davon nicht betroffen.

Ein Umschuldungskredit bzw. das Ablösen eines bestehenden Kredits kann nach den neuen Regelungen einfacher und schneller realisiert werden. Allerdings steht den Banken nun auch eine Vorfälligkeitsentschädigung zu: Bis zu 0,5 Prozent der Kreditsumme darf die Bank bei kurzen Restlaufzeiten berechnen, bis zu einem Prozent der Kreditsumme bei einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten. Hinzu kommt: Bearbeitungsgebühren und Verwaltungskosten für den Kredit erhält der Verbraucher im Falle einer vorzeitigen Kündigung häufig nicht zurück.

Die Kosten einer Umschuldung sollten vom Kreditnehmer daher genau berechnet werden: Die Ersparnis durch den Umschuldungskredit sollte die Kosten für die Kreditkündigung rechtfertigen. Dennoch lassen sich durch die vorzeitige Ablösung eines Darlehens durch einen zinsgünstigeren Kredit in vielen Fällen einige hundert Euro oder mehr einsparen.